住宅ローンが払えない。リースバックのデメリットと任意売却、競売までに残された期間

通知の封筒、まだ開けていませんよね。

住宅ローンの返済が遅れはじめて、銀行から書類が届いた。差出人を見た瞬間に、そのまま棚の上に置いた。

家族にはまだ言えていない。食費を削って、今月だけはなんとかしようとしている。

それでも遅れは埋まりません。減っていくのは貯金のほうだけです。

動けないのは、誰に何を聞けばいいのか分からないから。頭に残っているのは競売という言葉だけ。

競売の前に動ける道があります

住宅ローンの返済が滞りはじめた。銀行から通知が来ている。

競売という言葉は頭にあるけれど、流れも期間も分からない。ここで止まっている人、本当に多いです。

そのうえで一つだけ。競売はいちばん最後で、その前に選べる道が残っています。

住宅ローンが払えない状態は、まだ途中です

滞納が始まっても、すぐ家を取られるわけではありません。

金融機関の同意を得て売る任意売却という道が、この段階では残っています。

• 今月分の住宅ローンを、また遅れて払った
• 銀行からの通知が、督促の文面に変わってきた
• 競売を検索したけれど、流れが分からないまま閉じた

先に選べる道を切り分けます

先に切り分けます。

対象の地域なら、査定は無料です。聞くだけ聞いてみて、合わなければやめればいいと思います。

銀行から通知が来ていますよね

最初は引き落としのお知らせくらいの文面でした。

それが督促に変わり、期限を切った書類になる。事務的な文字ほど、開けるのがしんどくなります。

きついのは金額より、分からなさのほうです

いくら足りないかは、正直もう自分で分かっている。

分からないのは、この先どういう順番で何が起きるのか。不安の正体は残高ではなく、先が見えないことです。

• 通知の封筒が、開けないまま重なっている
• 家族や親に、まだ何も言えていない
• リースバックという言葉は見たが、中身までは調べていない

調べても答えが出ないのは普通です

競売、任意売却、リースバック。言葉は出てくるのに、自分の順番だけ出てこない。

制度の説明を読むほど混乱します。これは調べ方の問題です。

任意売却は、金融機関の同意を得て売る方法です

任意売却は、金融機関の同意をもらって家を市場で売る方法です。

競売のように勝手に進むのではなく、値段や時期を話し合って決められます。

頑張りが足りなかったわけではありません

節約しても、ボーナスを充てても、住宅ローンは元本と利息の両方を削らないと減りません。

手取りが一段下がった時点で、家計の工夫だけで戻すのはかなり手強い相手です。

住み続けたいのか、手元に残る金額を優先するのか。分かれ道は、今いくら足りないかではなく、家をどうしたいかです。

やってはいけないのは、借りて埋めることです

返済のために新しく借りると、返す先が増えるだけで終わります。

通知を開けずに時間だけ過ぎるのも同じです。同意を取るための期間が削られます。

住み続けることはできません。ここは競売と同じです

任意売却を選ぶと、家からは出ることになります。ここは競売と変わりません。

住み続けたいならリースバックですが、そのぶん家賃が発生します。住み続ける権利を買い直すのが家賃、と考えると早いです。

パターン1：収入が一段下がって、そのまま戻らなかった

残業代が減った、転職で下がった、体調を崩した。理由はいろいろです。

住宅ローンの額は変わらないので、その差が毎月そのまま積み上がります。

パターン2：ボーナス払いを前提に組んでいた

年2回まとめて返す形だと、支給が減った年にいきなり崩れます。

これ、けっこう多いです。組んだときの計算が甘かった、という話ではありません。

パターン3：ほかの支払いが先に膨らんだ

教育費、車、親の介護。住宅ローン以外の支出が先に増える時期があります。

そちらを削れないまま、返済が後ろに回る。順番の問題です。

• 手取りが下がったのに、返済額はそのまま
• ボーナスが減った年から、遅れが始まった
• 住宅ローン以外の支払いが、先に増えている

何がどう進むのか、分からないままですよね

滞納が続くと、話は段階で進みます。督促が来て、期限が切られて、最後に競売の申立てです。

ざっくり言うと、進むほど選べる道が減っていく仕組みです。

• 金融機関の同意を取るために使える期間が短くなる
• 買い手を探す時間が足りず、条件を決めにくくなる
• リースバックも任意売却も間に合わず、競売だけが残る

今日動くのと、通知をもう一往復ためてから動くのとでは、残っている選択肢の数がそのまま違います。

早いほど選べる方法が多く残ります

ここまでを一言でまとめると、これは家計の問題ではなく順番の問題です。

足りない金額を埋める話ではなく、残っている道のうちどれを先に使うかの話です。

自分にどれが残っているか、から始める

そのまま払い続ける、通常の売却、リースバック、任意売却。どれが今も選べるかは、滞納の進み方で変わります。

この仕分けは、住宅ローンと不動産の両方を見慣れた人に出したほうが早いです。

• 残っている道が、今日の時点で何本あるか分かる
• リースバックの家賃と、今の返済額を並べて比べられる
• 金融機関とのやり取りを、一人で抱えなくてよくなる

売ると決めていなくても、聞くだけで大丈夫です

相談イコール売却の申し込みではありません。査定は無料なので、聞くだけ聞いてやめてもいいと思います。

表は上から順に、家に住み続けられるかどうかで並んでいます。

そのまま払い続ける・リースバック・任意売却

リースバックのデメリットは、家賃に置き換わることです

リースバックは家を売って、そのまま住み続ける形。引っ越さなくていいのが強みです。

その代わり、所有権と将来値上がりしたぶんは手放します。そして毎月の家賃が出ていきます。

今の返済額と家賃を並べないと、リースバックのデメリットは見えません。ここだけは先に数字を出してもらってください。

• リースバックの家賃を、契約の前にはっきり出してくれる
• 通常の売却と任意売却も含めて、横に並べてくれる
• 今の滞納の段階で、どれが選べるかを先に仕分けてくれる

1社だけの提案で決めないほうがいいです

リースバックだけを勧めてくる相手だと、通常の売却のほうが手元に残ったのに、と後から気づきます。

通常の売却は引っ越しが前提ですが、手元に残る金額は大きくなりやすいです。

順番が分かると、待つだけになりません

順番が決まると、ポストが怖くなくなります。

封筒を開けても、次にやることがもう決まっているからです。

家族に、話せるようになります

「どうしよう」ではなく「こういう順番で進める」と言える。ここが本当に大きいです。

重かったのは返済額より、一人で抱えている時間のほうでした。

相談する前に引っかかることを全部

まとめ：競売を待つ前に、動ける時間があります

住宅ローンが払えない状態は、まだ途中の段階です。競売はいちばん最後にしか来ません。

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